信用服務(wù)市場，一個小眾的行業(yè)，卻從來不缺少大眾的話題

有人說這是一個規(guī)模千億的市場

一家資信機構(gòu)違規(guī)被查，就自認(rèn)將“危及”金融的萬億市場

也有人說這是一個嗷嗷待哺的行業(yè)

120多家征信機構(gòu)中一半以上處于虧損經(jīng)營，還有17家因各種原因退出備案

……

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)萎縮、新業(yè)務(wù)方向不明、應(yīng)用場景少、數(shù)據(jù)獲取能力弱卻是不爭的事實

信用服務(wù)市場究竟如何？信用服務(wù)機構(gòu)的春天還有多遠？

      2017年4月13日，國家發(fā)改委發(fā)布《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于開展行政許可和行政處罰等信用信息公開工作第三方評估的通知》，委托第三方信用服務(wù)機構(gòu)參與對各地方“雙公示”工作進行第三方評估。

      2017年10月16日，國家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于引入第三方信用服務(wù)機構(gòu)協(xié)同參與多領(lǐng)域及特定領(lǐng)域行業(yè)信用建設(shè)和信用監(jiān)管工作的函》，通過函詢向一些綜合實力強、信用服務(wù)經(jīng)驗豐富、社會信譽好的信用服務(wù)機構(gòu)發(fā)出邀請，協(xié)同參與行業(yè)信用建設(shè)和信用監(jiān)管工作。

2018年3月5日，國家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮信用服務(wù)機構(gòu)作用加快推進社會信用體系建設(shè)通知》提出大力發(fā)展信用服務(wù)機構(gòu)和信用服務(wù)市場，充分發(fā)揮信用服務(wù)機構(gòu)作用，加快推進社會信用體系建設(shè)。

      2018年7月10日，國家公共信用信息中心發(fā)布《關(guān)于開展信用服務(wù)行業(yè)公共信用綜合評價工作的通知》，提出開展信用綜合評價，增強市場主體的誠信和行為自律；推進信用服務(wù)機構(gòu)自身信用建設(shè)，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展和市場健康運行。

      然而，這一系列文件的出臺，成效似乎又都不是那么明顯，今天再討論這個話題都有點“狼來了”的感覺。

      2018年8月29日，國家發(fā)改委在廣東清遠召開全國信用惠民便企現(xiàn)場交流會。從新聞報道的內(nèi)容來看，筆者不由得對信用服務(wù)市場再一次充滿期待。本次會議，個人覺得無疑具有里程碑式的意義，進一步明確了信用服務(wù)機構(gòu)在社會信用體系建設(shè)中不可替代的作用，也為日后信用服務(wù)市場的發(fā)展指明方向。

      國家發(fā)改委副主任連維良指出，信用是市場經(jīng)濟的“基石”，要以高度的敏銳性和創(chuàng)造性開展工作，特別指出要以主動的創(chuàng)造性推進信用建設(shè)邁上新臺階，包括創(chuàng)造性開展專項治理、創(chuàng)造性推進信用惠民、創(chuàng)造性推動信用監(jiān)管、創(chuàng)造性運用紅黑名單、創(chuàng)造性實施聯(lián)合獎懲、創(chuàng)造性探索信用評價、創(chuàng)造性開展信用修復(fù)等七個方面的“創(chuàng)造性”。

      這一系列“創(chuàng)造性”工作的提出，無疑擊中了當(dāng)前信用服務(wù)市場的痛點，指明了信用服務(wù)發(fā)展方向。

      會議中多次提到信用服務(wù)機構(gòu)、第三方機構(gòu)、大數(shù)據(jù)機構(gòu)在其中的重要作用，涉及多項信用服務(wù)產(chǎn)品，并明確指出在哪些環(huán)節(jié)可使用相關(guān)的信用產(chǎn)品。要求政府部門通過“主動的創(chuàng)造性”工作精神積極推進政務(wù)體系改革，在社會治理過程中積極使用信用產(chǎn)品，積極推進公共信用服務(wù)與市場信用服務(wù)相結(jié)合，將觸角延伸到市場全量主體，要求在多個場景中使用信用產(chǎn)品，并將對信用產(chǎn)品的使用納入到工作考核中去，同城市信用監(jiān)測和示范城市相掛鉤。

      信用服務(wù)的春天真的要來了，千億級的市場規(guī)模也許指日可待。結(jié)合會議精神，個人對各項信用產(chǎn)品的應(yīng)用進行了簡單的梳理，看看信用服務(wù)機構(gòu)在哪些方面將會迎來爆發(fā)。

     （一）數(shù)據(jù)服務(wù)

      數(shù)據(jù)是信用體系建設(shè)的根本，數(shù)據(jù)服務(wù)也是當(dāng)前市場體量最大的信用產(chǎn)品。當(dāng)前隨著云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的興起，部分信用服務(wù)機構(gòu)和大數(shù)據(jù)企業(yè)獲取了大量的市場化信用信息。一方面在專項治理活動中明確提出要采用來自行業(yè)協(xié)會商會、大數(shù)據(jù)企業(yè)、金融機構(gòu)、新聞媒體等各類單位的失信行為信息，從中篩查相關(guān)領(lǐng)域的失信主體，一并納入治理對象；另一方面在信用評價過程中可以將公共信用信息疊加市場信用信息、行業(yè)信用信息以及被評價主體主動申報信息，有助于形成客觀、公正、全面、直觀的信用評價結(jié)果。

     （二）信用報告

      信用報告是信用服務(wù)機構(gòu)中最為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也是應(yīng)用最廣的信用服務(wù)產(chǎn)品。信用報告也是最能直觀反應(yīng)出信用主體的信用情況，是信用主體的信用狀況最好背書。但是，由于我國信用建設(shè)起步較晚，在現(xiàn)今社會交往中往往缺少使用信用報告的習(xí)慣。在本次會議中就多次提到了對于信用報告的使用，比如在對失信主體的監(jiān)管過程中明確要求失信主體要主動提交第三方信用報告，監(jiān)管單位應(yīng)將信用報告作為信用監(jiān)管的重要參考，以及在信用修復(fù)過程中也必須提交信用報告。這就初步給信用報告明確了應(yīng)用場景。

     （三）信用評價

      信用評價是信用服務(wù)機構(gòu)中最為核心的業(yè)務(wù)，各家業(yè)務(wù)建模能力，評價的準(zhǔn)確與否直接反應(yīng)征信機構(gòu)的水平。會議明確提出要創(chuàng)造性地探索信用評價，創(chuàng)造性地做好“三個相結(jié)合”：一是公共信用綜合評價與市場化信用評級相結(jié)合，二是全國信用信息共享平臺與市場化的信用服務(wù)機構(gòu)、大數(shù)據(jù)企業(yè)數(shù)據(jù)庫相結(jié)合，三是重大誠信事件定性與細(xì)化評價內(nèi)容定量相結(jié)合。還要創(chuàng)造性地做到“評起來、用起來、進考核”三個方面，即觸角延伸全量主體評起來，多部門多場景全領(lǐng)域用起來，信用評價工作進考核，并明確在“信易+”系列活動開展中要引入第三方機構(gòu)對相關(guān)主體進行信用評價。每一句表述，既是政府部門的工作部署，也是市場機構(gòu)的方向和機遇。

     （四）信用監(jiān)管

      信用監(jiān)管是加快化解存量失信行為的社會影響，建立防范和減少增量失信行為發(fā)生的長效機制。信用服務(wù)機構(gòu)通常在市場信用評價中具備主導(dǎo)性優(yōu)勢，具備較高的市場地位，在行業(yè)信用監(jiān)管中可積極圍繞信用主體在行業(yè)信息公示、風(fēng)險提示、預(yù)警監(jiān)測、信用管理中發(fā)揮重要作用，依法規(guī)范對失信主體實施行業(yè)性、市場性、社會性的懲戒。這方面，受制于政府各部門推進信用監(jiān)管的不平衡，借助第三方機構(gòu)管理還做得遠遠不夠。如果信用服務(wù)機構(gòu)能走出項目化支撐政府管理的小天地，轉(zhuǎn)為提供特定、專業(yè)、持續(xù)的信用服務(wù)，也許就是不一樣的天空。

     （五）信用修復(fù)

      信用修復(fù)是社會信用體系建設(shè)的進步標(biāo)志，是失信主體退出懲戒措施的制度保障，是提高失信成本，提升社會誠信意識，預(yù)防失信行為發(fā)生的重要手段。會議要求創(chuàng)造性地為失信主體提供七個修復(fù)方式，在修復(fù)過程中失信主體接受信用服務(wù)機構(gòu)提供的專業(yè)化、流程化的信用修復(fù)咨詢服務(wù)、信用知識培訓(xùn)、企業(yè)失信風(fēng)險防范規(guī)劃級解決方案服務(wù)，并接受指導(dǎo)通過規(guī)范途徑開展信用修復(fù)。要知道，千萬級的失信主體，每增加一個百分點的修復(fù)率，對信用市場是多大的需求。這是一篇大文章，也是近階段信用服務(wù)市場非常需要、機構(gòu)可以切入的一個領(lǐng)域。

       總之，我們認(rèn)同社會信用體系建設(shè)進入了全面發(fā)力、全面滲透、全面提升、組合推動的新階段。已經(jīng)高度競爭的法律服務(wù)市場，在依法治國的大背景下，仍能保持每年30%的增長，蠻荒階段的信用服務(wù)市場遍地都是機會。在這個新階段，能緊隨政策導(dǎo)向、苦練專業(yè)能力、合規(guī)守法經(jīng)營的信用服務(wù)機構(gòu)，如果再多一點點推動社會進步的情懷，大伙的春天真的來了。